Kredi notunuz düşükse ve kredi başvurunuz reddedildiyse endişelenmeyin. Bankalar bazı şartlar altında kredi notu düşüklere kredi verebilmektedir. Ayrıca banka dışı alternatif çözümler de mevcuttur. Bu yazıda, kredi notu düşük olan kişilerin hangi yollarla kredi alabileceğini detaylı bir şekilde ele alıyoruz.

Kredi Notu Nedir ve Neden Önemlidir?

Kredi notu, bir kişinin geçmiş finansal davranışlarına göre oluşturulan ve bankaların risk analizlerinde temel aldığı bir skordur. Düşük kredi notu, ödeme gecikmeleri, düzensiz kredi kartı kullanımı ya da mevcut borçların yüksekliği gibi nedenlerle oluşur.

Bankalar genellikle kredi notu düşük olanlara kefilsiz kredi vermekte çekimser davranır. Ancak bu, hiçbir seçeneğin olmadığı anlamına gelmez.

Kredi notu, bankaların size kredi verirken değerlendirdiği en önemli kriterlerden biridir. 0 ile 1900 arasında değişen bu puan aralığında:

• 0 – 699: Çok riskli
• 700 – 1099: Orta riskli
• 1100 – 1499: Az riskli
• 1500 – 1699: İyi
• 1700 – 1900: Çok iyi

Eğer puanınız 1100’ün altındaysa, bankalar genellikle kredi taleplerinize temkinli yaklaşır.

Kredi Notu Düşük Olanlar Kredi Alabilir mi?

Evet, bazı durumlarda düşük kredi notuyla kredi almak mümkündür. Ancak bazı ek şartlar aranabilir:

• Kefil Gösterme: Güvenilir bir kefil ile kredi alma şansınız artar.
• Teminat Gösterme: Taşınmaz mal ya da araç gibi bir teminat sunulursa, bankalar daha olumlu yaklaşır.
• Maaş Müşterisi Olma: Kredi başvurusu yapılan bankada maaş hesabı varsa, kredi alma ihtimali yükselir.
• Düzenli Gelir Beyanı: Sigortalı çalışan ya da emekliyseniz bu durum kredi değerlendirmesinde pozitif etki yaratır.

Kredi Notu Düşüklere Kredi Veren Bankalar

Bazı bankalar, riskli gruba özel kampanyalar sunar. Bu bankalar genellikle aşağıdaki özellikleri arar:

• Aktif banka müşteriliği
• Son 6 ayda düzenli ödeme geçmişi
• Düşük tutarlı ve kısa vadeli kredi talebi

Kredi notu düşüklere kredi veren bankalar arasında şunlar yer alır:

• Aktifbank N Kolay Kredi
• ING e-Kredi (ön onay sistemiyle)
• Fibabanka ihtiyaç kredileri
• Enpara (düşük riskli gruba yönelik)

Banka Harici Alternatifler

Eğer bankalardan kredi alamıyorsanız aşağıdaki yolları değerlendirebilirsiniz:

• Finansman şirketleri
• Faktoring firmaları
• Senetle kredi veren bazı özel kuruluşlar (yasalara dikkat edilmeli!)
• Aile veya bireysel borçlanma çözümleri

Kredi Notunu Yükseltmek İçin Neler Yapılabilir?

• Kredi kartı limitini aşmadan düzenli kullanım
• Gecikmeye düşmeden yapılan ödemeler
• Az sayıda kredi başvurusu
• Borç oranlarını azaltmak
• Kredi izleme uygulamaları ile düzenli takip

Dikkat Edilmesi Gerekenler

• Faiz oranları yüksek olabilir, toplam geri ödeme tutarına dikkat edilmelidir.
• Kredi alabilmek için sahte kefil veya teminat kullanmaktan kaçının.
• Tüm borçlarınızı yapılandırmayı ve ödeme planı oluşturmayı düşünün.

The post Kredi Notu Düşüklere Kredi Verilir mi? – Şartlar, Bankalar ve Alternatifler appeared first on Kefilsiz Kredi Veren Bankalar.

Dijital kredi başvurusu, teknolojinin finans sektörüne entegrasyonu sayesinde banka şubesine gitmeye gerek kalmadan kredi talebinde bulunmayı mümkün kılar. Artık yalnızca cep telefonunuz veya bilgisayarınızla birkaç dakika içinde mobil kredi başvurusu ya da online kredi başvurusu yapabilirsiniz.

1. Dijital Kredi Başvurusu Nedir?

Dijital kredi başvurusu; bankaların mobil uygulamaları, internet şubeleri veya resmi web siteleri aracılığıyla kredi talep etme işlemidir. Bu yöntem, zaman tasarrufu sağlar, evrak işlerini azaltır ve hızlı onay süreçleri sunar.

2. Mobil Kredi Başvurusu Nasıl Yapılır?

Mobil bankacılık uygulaması üzerinden kredi başvurusu yapmak oldukça kolaydır:

• Bankanızın resmi mobil uygulamasını indirin.
• Uygulamaya giriş yapın.
• “Krediler” ya da “Kredi Başvurusu” menüsüne girin.
• Kredi tutarı ve vade gibi bilgileri girin.
• Kimlik bilgileriniz otomatik olarak sistemde yer aldığı için tekrar girmenize gerek kalmaz.
• Başvuruyu tamamlayın ve sonucu bekleyin.

Başvurunuz genellikle birkaç dakika içinde sonuçlanır.

3. Online Kredi Başvurusu Nasıl Yapılır?

Online kredi başvurusu ise bankaların resmi web siteleri üzerinden yapılır. Kredi başvurusu formunu doldurmanız yeterlidir. Gerekli bilgiler:

• TC kimlik numarası
• Telefon numarası
• Gelir bilgisi
• Kredi türü ve miktarı

Başvuru sonrası ön onay mesajı SMS yoluyla iletilir. Ön onay alındığında banka sizden ek belge isteyebilir veya dijital imza ile süreci tamamlamanızı sağlar.

4. Dijital Kredi Başvurusunda Dikkat Edilmesi Gerekenler

• Kredi notunuz düşükse onay alma şansınız azalır.
• Geliriniz ile talep ettiğiniz kredi arasında orantı olmalıdır.
• Faiz oranlarını ve yıllık maliyet oranını kontrol edin.
• Dijital ortamda yapılan başvurularda sahte sitelere karşı dikkatli olun.

5. En Hızlı Dijital Kredi Veren Bankalar

Türkiye’de birçok banka dijital kredi başvurularına yanıt verir. Öne çıkanlar:

• Akbank Direkt Kredi
• QNB Finansbank Enpara
• ING e-Kredi
• Ziraat Bankası İnternet Şubesi Kredisi

Bu bankaların her biri anında kredi sonucu sunabilen altyapıya sahiptir.

The post Dijital Kredi Başvurusu Nasıl Yapılır? – Mobil ve Online Kredi Başvuruları Hakkında Bilgiler appeared first on Kefilsiz Kredi Veren Bankalar.

Emekliler Kefilsiz Kredi Alabilir mi?

Evet, emeklilere kefilsiz kredi birçok banka tarafından sunulan bir hizmettir. Emekli maaşlarını düzenli olarak alan bireyler, çoğu zaman kefile ihtiyaç duymadan kredi kullanabilir. Bu kredi türü, özellikle yaşlılık döneminde finansal ihtiyaçlarını karşılamak isteyen emeklilere kolaylık sağlar.

Emekliye Kefilsiz Kredi Veren Bankalar Ne Arar?

Bankalar, kefilsiz kredi başvurusu yapan emeklilerde şu kriterleri değerlendirir:

• Maaşın düzenli olması: Emekli maaşı, sabit ve devlet güvenceli olduğu için genellikle güvenilir bir gelir kaynağı olarak görülür.
• Kredi notunun yeterli olması: Daha önceki borçlarını düzenli ödemiş emekliler, kefilsiz kredi için daha şanslıdır.
• Yaş sınırı: Bazı bankalar, kefilsiz kredi verirken üst yaş sınırı belirleyebilir. Bu genellikle 70-75 yaş aralığındadır.
• Borçlanma kapasitesi: Emeklinin başka kredi borcu olup olmadığı da değerlendirilir.

Emekliye Kefilsiz Kredi Almanın Avantajları

• Kefil bulma zorunluluğu yoktur: Aile bireylerini zorlamadan kredi alınabilir.
• Hızlı başvuru süreci: E-devlet üzerinden veya bankaların dijital kanallarından birkaç adımda başvuru yapılabilir.
• Düşük faizli özel kampanyalar: Bazı bankalar emeklilere özel daha düşük faiz oranları sunar.
• Maaş hesabı üzerinden ödeme kolaylığı: Kredi taksitleri doğrudan maaş hesabından otomatik çekilebilir.

Başvuru Yaparken Nelere Dikkat Edilmeli?

• Faiz oranları ve vade süresi dikkatlice incelenmeli.
• Sigorta ve dosya masrafları gibi ek ücretler göz önünde bulundurulmalı.
• Toplam geri ödeme tutarı, aylık maaşla uyumlu olacak şekilde planlanmalı.

Kimler Başvurabilir?

• SGK, Bağ-Kur veya Emekli Sandığı emeklileri
• 75 yaşından küçük olanlar (banka politikalarına göre değişebilir)
• Mevcut kredi borçları düşük olan bireyler
• Kredi notu 1100 ve üzeri olanlar

The post Emeklilere Kefilsiz Kredi: Kolay Başvuru Rehberi appeared first on Kefilsiz Kredi Veren Bankalar.

Kefilsiz Kredi Nedir?

Kefilsiz kredi, başvuru sahibinden herhangi bir kefil veya teminat istenmeden verilen kredi türüdür. Bankalar, başvuru sahibinin kredi notu ve finansal geçmişine göre bu krediyi onaylar. Özellikle son yıllarda dijital bankacılığın gelişmesiyle birlikte, kefilsiz kredi nasıl alınır sorusu daha fazla ilgi görmeye başlamıştır.

Kefilsiz Kredi Almanın Temel Şartları

1. Yüksek Kredi Notu: Kefilsiz kredi başvurularında en önemli kriterlerden biri kredi notunun yüksek olmasıdır. Güçlü bir kredi geçmişi, bankaların gözünde sizi güvenilir bir müşteri haline getirir.
2. Düzenli Gelir Belgesi: Her ne kadar kefil gerekmese de, düzenli bir gelirinizin olması gerekir. Bankalar maaş bordrosu veya gelir beyanı talep edebilir.
3. Bankacılık Geçmişi ve Mevcut Borçlar: Daha önceki kredi ödemelerinizde aksama varsa veya mevcut borç yükünüz yüksekse, kefilsiz kredi almanız zorlaşabilir.
4. Sigortalı Çalışma Süresi: Özellikle özel sektör çalışanları için minimum 3-6 aylık sigortalı olma şartı aranabilir.

Kefilsiz Kredi Almanın Avantajları

• Hızlı Başvuru ve Onay Süreci: Çoğu bankada mobil uygulama veya internet bankacılığı üzerinden başvuru yapılabilir.
• Kefil Arama Zorunluluğu Yok: Aileden veya çevreden kefil bulma derdi olmadan kredi alınabilir.
• İhtiyaç Kredilerine Uygun: Genellikle 10.000 TL – 100.000 TL arasındaki bireysel ihtiyaçlar için kefilsiz kredi verilir.

Kimler Kefilsiz Kredi Alabilir?

• Kredi notu 1300 ve üzeri olan bireyler
• Düzenli ve belgelenebilir geliri olanlar
• Aktif bankacılık ilişkisi bulunan müşteriler (özellikle maaş müşterileri)
• Daha önce kredi kullanıp sorunsuz ödeyenler

SEO Anahtar Kelimeleri

• kefilsiz kredi nedir
• kefilsiz kredi şartları
• kefilsiz kredi nasıl alınır
• kredi notuyla kefilsiz kredi
• kefilsiz kredi veren bankalar 2025

Sonuç

Kefilsiz kredi almak mümkün, ancak bunun için güçlü bir finansal geçmiş ve düzenli gelir şarttır. Eğer bankalarla sorunsuz bir geçmişiniz varsa ve borçlanma kapasiteniz uygunsa, siz de kefilsiz kredi avantajlarından faydalanabilirsiniz.

The post Kefilsiz Kredi Alınır mı? – Şartlar ve Dikkat Edilmesi Gerekenler appeared first on Kefilsiz Kredi Veren Bankalar.

Borç kapatma kredisi, birden fazla borcu tek bir çatı altında toplayarak kolayca ödenebilmesini sağlayan finansal bir çözümdür. Bu kredi türü, özellikle kredi kartı ve bireysel kredi borçlarını konsolide ederek daha düşük faiz oranlarıyla tek bir ödeme planı sunar. Böylece, kullanıcılar borç kapatma kredisi nedir ve borç kapatma kredisi avantajları gibi sorulara yanıt bulurlar.

Borç Kapatma Kredisi Almanın Avantajları

1. Daha Düşük Faiz Oranları: Birden fazla yüksek faizli borçtan kurtularak, tek bir düşük faizli kredi ile borçlarınızı ödeyebilirsiniz. Faiz oranı düşük borç kapatma kredisi seçimiyle ödemelerinizi daha uygun maliyetle yapabilirsiniz.
2. Tek Bir Ödeme Planı: Borçlarınızı farklı tarihlerde değil, her ay tek bir tarihte ödemenizi sağlayan bu kredi türü, bütçe yönetimini kolaylaştırır. Özellikle düzenli ödeme yapmak isteyenler için avantajlıdır.
3. Kredi Notunu İyileştirme: Borçları kapatma kredisi ile düzenli ödeme yaparak kredi notunu iyileştirme şansına sahip olabilirsiniz. Bankalar, düzensiz ödemelerden kaynaklanan düşük kredi notuna karşı daha pozitif yaklaşır.
4. Finansal Stresten Kurtulma: Tek bir borçla ödeme yapmak, karmaşıklığı ortadan kaldırarak finansal stresi azaltır. Bu da daha sağlıklı bir bütçe yönetimi sağlar.

Borç Kapatma Kredisi Kimler İçin Avantajlıdır?

Borç kapatma kredisi avantajları göz önüne alındığında, belirli gruplar için oldukça cazip bir seçenek olabilir:

• Birden Fazla Kredi Borcu Olanlar: Eğer birden fazla kredi borcunuz varsa, bunları tek bir çatı altında toplayarak faiz oranı düşük borç kapatma kredisi ile ödeme yükünü azaltabilirsiniz.
• Kredi Kartı Borcu Bulunanlar: Özellikle yüksek faizli kredi kartı borcuna sahip olanlar için borç kapatma kredisi önemli bir fırsattır. Bu kredi sayesinde kredi kartı borçlarını tek bir ödeme planıyla kapatabilirsiniz.
• Ödeme Düzeninde Sorun Yaşayanlar: Farklı bankalara veya tarihlere yapılan ödemelerde zorluk çeken kişiler için, tek ödeme planı oluşturulması ödeme düzeninde istikrar sağlar.

Borç Kapatma Kredisi Başvurusu İçin İpuçları

1. Faiz Oranlarını Karşılaştırın: Borç kapatma kredisi başvuru rehberi oluştururken, öncelikle çeşitli bankaların faiz oranlarını karşılaştırmak önemlidir. Her bankanın sunduğu faiz oranı, kredi dosya masrafı gibi ek detayları değerlendirerek bütçenize uygun seçenekleri belirleyin.
2. Ek Masraflara Dikkat Edin: Dosya masrafları ve sigorta ücretleri gibi ek ücretler hakkında detaylı bilgi alın. Böylece, borç kapatma kredisi için beklenmedik maliyetlerle karşılaşmazsınız.
3. Aylık Ödeme Kapasitenizi Hesaplayın: Aylık gelir ve giderlerinize göre ödeme yapabileceğiniz uygun bir kredi tutarı belirlemek, borç kapatma kredisi başvurunuzda bütçenizi zorlamamanız açısından önemlidir.

The post Borç Kapatma Kredisi: Kimler İçin Avantajlı? – Detaylı Rehber appeared first on Kefilsiz Kredi Veren Bankalar.

Kredi Kartımı Nasıl Kullanmalıyım?

– Hayatın birçok alanında karşımıza çıkan ve yelpazesi geniş bir hizmet alanına sahip, tüketim toplumunun olmazsa olmazı, harcama kapitali olarak kredi kartı ve kullanım alanı genişliği güncelliğini korumaktadır. TV, medya ortaklığı dâhilinde her türlü haber, blok, internet iletişim mecraları gibi birçok bilgi içeren içerik ve haberler ile; kredi kartı kullanım sınırlandırılmasına gidilmesine mecbur kılınması gerektiğini, yasal bir sınır koyularak kota aşım şartı getirilmesi gerektiğini her fırsatta duyurmuşlardır. Alışveriş çılgınlığı ve harcama finansının çok hızlı gerçekleştiği mali ölçek ekonomilerinde bankaların aradığı ve istediği, kazanç kapısı olarak gördüğü sıcak para fon akışı iktisat hareketliliği de budur.

– Müşteri için risk ekonomilerine yol açan, toplumu para ve borç eşiğine sürükleyen kredi kullanım aşım haznesi, her fırsatta insanların mali- psikolojik –sosyal duygu dengesini alt üst edecektir. Kredi kartı kullanımı aşım limitine takılmadan, orta düzey harcama planı ile işlem görmeli, tüketim çılgınlığı yerine doğal seyreden ekonomi dengesi kurulmalıdır. Kredi kartımı kaybettim, ne yapabilirim? Sorgu ve araştırma aşamasına hiç girmeden, güvenle kullanabileceğiniz hizmet alanları oluşturulmalı, bankalarca önlem niteliğinde alınan limit sınırlandırılmaları ve şifre seçenekleri artırılmalı, kişiye özel bulundurulan korunaklı seçeneklerle bilgi güvenliği sağlanmalıdır.

Kredi Kartımı Kaybettim, Nereye Başvurmalıyım?

– Severek kullandığımız, yapmaktan zevk aldığımız alışveriş, yemek, sinema ve herhangidir eşyayı ya da taşınmazı satın aldığımız her türlü ticari alışveriş olayında kredi kartı kullanımı; işlerliği çok geniş olan hizmet hızı sayesinde kredi kartları vazgeçilmezimiz olmayı başarmıştır. Kullanımındaki bu geniş ürün safhaları ile kredi kartlarının her an elimizde olması; unutkanlık, kayıp, çalıntı gibi birçok kayboluş hikâyesine sebep oluştur. Kredi kart kaybı hemen hemen herkesin başına gelebilecek bir durumdur.

– Kaybolması halinde kredi kartı kullanım esasları dikkate alınarak banka müşteri hizmetleri aranmalı, kayıp alıntı işlemler seçeneğinden hızlıca iletişim sağlanmalıdır. Banka limit özelliğinden önceden kurulmuş olan hizmet şart beyannamesinden 150 TL’ye kadar alışveriş limiti hatırlatılmalı, madur olduğunuz ve doğru söylediğinize dair müşteri temsilcisi ile bilgi akımı sağlanmalı, konu ile ilgili güven verilmelidir. Aksi takdirde hile ve aldatma ceza prensipleri gereğice mali desteklerini kaldıracak 150 TL limit akışına son vereceklerdir. Bu takdirde kredi kartını çalan her kimse kart limitini boşaltabilir ve hırsızlık, cezası verilmeden mali kayıplara yol açacaktır. Kredi kartı kaybolması halinde arama ve çeşitli mercilerle aratma yerine zaman kaybı olmaması için direkt yasal haklar çerçevesinde emniyet ve banka personelleri harekete geçirilmeli zaman etkin ve kaliteli kullanılmalıdır.

– Sizin dışınızda gelişen her türlü ekonomik hareketlenme ve alışveriş akımının devam etmesi halinde; banka dahi çözüm sağlayamıyor mağdur olmaya devam ediyorsanız; her türlü hukuki yollara başvurarak yasal merci noktalarından konuyu Cumhuriyet Savcılıklarına bildirebilir; hizmetin en kaliteli ve kanuni yollarından faydalanabilirsiniz. Kullanılmayan kredi kartları hala duruyor mu? ya da kart mali hareketliliği yaşanıyor mu? Sorularıyla kontrol amaçlı gözlem yapılmalı, kayıp çalıntı vs. her türlü fark ediliş halinde acilen bankalara bildirimde bulunulmalıdır.

The post Kredi Kartımı Kaybettim, Ne Yapabilirim ? appeared first on Kefilsiz Kredi Veren Bankalar.

Eşlerin açtıracakları bu hesap hakkında örneklendirme yapacak olursak, bankaya yatırılacak olan tutarın 100 bin lira olduğunu varsayalım. Eğer, sadece eşiniz ve sizin adınıza bir ortak banka hesap açılışı yapılacaksa, bu paranın yarısı eşinizin hakkı olacaktır. 50 bin lira olarak hak talebinde bulunabileceğiniz bu paralar için ise, belirli oranlarda vergi ödemeniz gerektiğini kesinlikle unutmamalısınız. Şuan yasal gerekliliklere baktığımız zaman, eşinize ya da size düşen müşterek hesap hak talebi miktarı 2 bin 535 liradan fazla ise, yüzde beş ile on beş gibi değerler ile vergi ödemeniz gerekecektir. Net rakam ise, kişi başına düşen miktarlara göre artık azalabilmektedir.

Müşterek hesaplara doğan çocuklar da dahil edilebilmektedir. Doğan çocuğunuzun kimliğini çıkarttıktan sonra, bankaya gidebilirsiniz. Burada, çocuğunuzun on sekiz yaşına gelene kadar vekaletini sizin ya da eşinizin alması gerekecektir. Ancak bu şart ile çocukalrınızı da müşterek hesabınıza dahil edebilirsiniz. Reşit bir yaşa gelen çocuğunuz ise, bankada açtırmış olduğunuz müşterek hesabından, hakkı olan paranın tamamını ya da bir kısmını çekebilecektir.

Ortak banka hesap açtırmak isteyen kişilerin yapacağı işlemler ise şu şekildedir. Tercih edeceğiniz bankaya başvururken, bu bankada bulunan hesabınızı bir müşterek hesaba çevirebilir ya da kimlikleriniz ile birlikte yeni bir müşterek hesap oluşturabilirsiniz. Açtırılan bu hesap için, detayların ve hak sahiplerinin isimlerinin yer aldığı hesap cüzdanları da sizlere teslim edilecektir. Para yatırma ve çekme işlemlerinde, bu hesap cüzdanını yanınızda bulundurmanız yeterlidir.

The post Ortak Banka Hesap Nedir? Nasıl Açılır? appeared first on Kefilsiz Kredi Veren Bankalar.

• Pos cihazı nasıl alınır konusuna ilk adımı atmak isteyen işletmelerin yapacağı bir banka seçimidir. Hangi banka ile çalışmak istediğinize karar verdikten sonra, doğrudan banka şubelerine gitmelisiniz.
• Burada, sizlerin başvurusu doğrudan alınacak ve kısa bir süre içerisinde de sonuç size iletilecektir.
• Sonuç açıklamasının ardından, Pos cihazınızı banka şubesine giderek teslim alabilirsiniz.
• Bankalar, pos cihazı başvuruları sırasında, müşterilerinden bazı belge taleplerinde bulunmaktadırlar.

Bu adımları izleyerek, işletmenize yeni bir pos cihazı alabilir, nakit alışveriş yapmak istemeyen kişileri de sizi tercih etmesi üzerine etkileyebilirsiniz. Yukarıda, bankaların bazı belgeleri talep ettiklerinden söz etmiştik. Pos cihazı nasıl alınır konusunun beraberinde, pos cihazı başvurularında hangi belgeler isteniyor, şimdi de onlara bakalım.

• Vergi Levhası
• Ticaret Sicil Belgesi
• İmza Sirküleri
• Ticaret Sicil Gazetesi
• Oda Kayıt Belgesi
• İşyeri Tapusu ya da Kira Kontratı
• Kimlik Aslı ve Fotokopisi

Bu belgeleri yanınızda bulundurduğunuz taktirde, bankanın yolunu tutarak başvuruda bulunabilirsiniz. Bankalar, sizlere sunmuş olduğu pos cihazında, kendi kartları ile yapılacak alışverişlerde kullanıcılarına puan sunmaktadır. Bundan dolayı, seçeceğiniz bankanın, kişiler tarafından en çok kullanılan bankalardan olmasına özen göstermelisiniz. Bu yöntemin yanı sıra, kullanacağınız pos cihazına başka bankaların çiplerini de ekletebilirsiniz. Bu işlem sayesinde, tek bir pos cihazı üzerinden, kredi kartı veya banka kartı ile yapılacak işlemlerde, banka seçimi yapabileceksiniz. Alacağınız bu pos cihazında ise, hangi banka olursa olsun, paranızı başvuru yaptığınız hesabınızdan takip edebileceksiniz.

The post Pos Cihazı Nasıl Alınır? appeared first on Kefilsiz Kredi Veren Bankalar.